Kredite und Finanzierung

Ein Kredit kann ein sinnvolles Werkzeug sein, etwa für ein Auto, eine Ausbildung oder die eigene Immobilie. Er kann dich aber auch in eine teure Spirale ziehen, wenn Raten und Zinsen über den Kopf wachsen. Auf dieser Seite ordne ich die wichtigsten Kreditarten ein, zeige dir günstigere Wege und warne dich vor den Fallen, die im Alltag am meisten Geld kosten.

Wann sich ein Kredit lohnt und wann nicht

Eine einfache Faustregel hilft: Für etwas, das langfristig Wert hat oder dir Einkommen ermöglicht, kann ein Kredit passen. Eine Immobilie, ein zuverlässiges Auto für den Arbeitsweg oder eine Weiterbildung gehören dazu. Für Konsum, der schnell an Wert verliert, also Möbel, Elektronik oder Urlaub, ist ein Kredit fast immer die teuerste Variante. Hier lohnt es sich, vorher anzusparen.

Der Dispokredit, bequem und teuer

Der Dispo auf dem Girokonto ist sofort verfügbar, aber einer der teuersten Kredite überhaupt. Zweistellige Zinsen sind die Regel, oft 10 bis 14 Prozent pro Jahr. Wer dauerhaft im Minus steht, zahlt jedes Jahr ordentlich drauf. Für ein paar Tage Überbrückung ist der Dispo in Ordnung. Bleibst du länger im Minus, ist eine Umschuldung auf einen günstigen Ratenkredit meist deutlich billiger.

Die klügere Alternative zum teuren Kredit

Privatkredit, Autokredit und Umschuldung

Beim klassischen Ratenkredit zählt der effektive Jahreszins über die gesamte Laufzeit. Die Wunsch-Monatsrate allein sagt wenig aus, denn eine niedrige Rate bedeutet oft eine lange Laufzeit und damit unterm Strich mehr Zinsen. Achte außerdem auf das Recht zur kostenlosen Sondertilgung und lass dir keine teure Restschuldversicherung aufdrängen. Beim Autokauf ist ein Bankkredit oft günstiger als die Null-Prozent-Finanzierung des Händlers, weil du als Barzahler beim Preis nachverhandeln kannst. Hast du mehrere teure Kredite oder einen Dispo, kann eine Umschuldung auf einen einzigen günstigeren Kredit viel Geld sparen.

Schufa und Bonität

Deine Schufa entscheidet mit darüber, ob und zu welchem Zins du einen Kredit bekommst. Der Score ist eine Wahrscheinlichkeitsrechnung und kein Werturteil über dich. Du verbesserst ihn, indem du Rechnungen pünktlich zahlst, alte ungenutzte Konten und Karten kündigst und nicht zu viele Anfragen auf einmal stellst. Ein wichtiger Trick: Stelle bei Banken immer eine Konditionsanfrage und keine Kreditanfrage, denn nur Letztere drückt deinen Score. Einmal im Jahr steht dir eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO zu, mit der du deine Einträge prüfst.

Baufinanzierung, Bausparen und die Frage mieten oder kaufen

Die eigene Immobilie ist für die meisten der größte Kredit ihres Lebens. Hier zählen ein solider Eigenkapitalanteil, eine lange Zinsbindung und eine Tilgung, die zu deinem Einkommen passt. Ein Bausparvertrag kann dir Zinssicherheit für die Zukunft reservieren, lohnt sich aber nicht in jeder Marktlage. Und nicht in jedem Fall ist Kaufen besser als Mieten: Ob sich der Kauf rechnet, hängt von Kaufpreis, Zins, Mietniveau und deiner Lebensplanung ab. Rechne beide Szenarien nüchtern durch, bevor du dich für Jahrzehnte bindest.

Wenn die Schulden zu viel werden

Falls dir Schulden über den Kopf wachsen, bist du damit nicht allein und es ist kein Grund für Scham. Wichtig ist, früh zu handeln, statt das Problem auszusitzen. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft dir kostenlos dabei, einen Überblick zu bekommen und mit Gläubigern zu verhandeln. Im äußersten Fall ermöglicht die Privatinsolvenz nach einer Wohlverhaltensphase einen echten Neuanfang mit Restschuldbefreiung. Seriöse Beratungsstellen findest du bei den Verbraucherzentralen und den Wohlfahrtsverbänden, niemals gegen hohe Vorabgebühren.